Zdolność kredytowa jest najważniejszym zagadnieniem przy wnioskowaniu o kredyt na dom, mieszkanie lub pożyczkę gotówkową. Regularne spłacanie posiadanych kredytów, likwidacja kart kredytowych, zwiększenie dochodów lub wkładu własnego to część czynników wpływających na zdolność kredytową. Każde spotkanie z Klientem rozpoczynam od analizy tego obszaru.
W dużym uproszczeniu Banki obliczają zdolność kredytową w następujący sposób:
Twój dochód miesięczny – Koszty stałe utrzymania gospodarstwa domowego (wartość uzależniona od ilości osób w gospodarstwie domowym) – Koszt miesięcznych rat za posiadane zobowiązania finansowe – 5% bufor rekomendacji S na ewentualny wzrost oprocentowania = Maksymalna rata wnioskowanego kredytu
Zgodnie z powyższym najprostszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest zwiększenie dochodów lub przystąpienie do kredytu z dodatkowym kredytobiorcą. Jednak nie zawsze jest to możliwe do zrealizowania. Czynnik, na który możesz mieć wpływ to koszt miesięcznych zobowiązań kredytowych. Poniżej przedstawię kilka sposobów na zwiększenie dostępnej kwoty kredytu:
- zmniejsz wysokość miesięcznych rat płaconych za już posiadane kredyt. Spłać w całości kredyt który jest już na końcówce spłaty. Rata kredytu nie będzie zmniejszać Twojej zdolności.
- skorzystaj z konsolidacji, połącz drobne kredyty w jeden z jedną niższą ratą.
- zamknij lub zmniejsz limit karty kredytowej. Bank przyjmuje jako Twoją miesięczną ratę 5% limitu kredytowego nawet jeżeli z tej karty nie korzystasz. Posiadając kartę kredytową z limitem 10 000zł Bank przyjmuje jako Twoje miesięczne obciążenie kwotę 500zł. Czyli traktuje Cię jak osobę posiadającą kredyt z tą wysokością raty.
- zwiększ wkład własny. Od 20% i więcej wkładu własnego Banki stosują niższe marże i w inny sposób liczą ryzyko. W związku z tym wysokość wkładu ma istotny wpływ na zdolność kredytową.
- złóż wniosek do kilku Banków. Każdy Bank w inny sposób ocenia ryzyko danego Klienta oraz przyjmuje inne koszty stałe gospodarstwa domowego. Występują także różnice w akceptowaniu źródeł dochodów oraz okresów za jakie te dochody są przyjmowane. W skrajnych przypadkach różnica w dostępnej kwocie kredytu pomiędzy Bankami wynosi nawet 100 000zł.
Oferty Banków są zróżnicowane pod względem kosztów jak i dostępności. Do wnioskowania o kredyt należy się prawidłowo przygotować a pierwszym krokiem jest rzetelne porównanie ofert pod kątem kosztów i dostępności.
Zapraszam do kontaktu. Gwarantuję, że z pełnym zaangażowaniem zajmę się Twoją sprawą.